Version 2026.60.20 · Rechtsstand 1. Januar 2026 · Erstveröffentlichung 15. Mai 2026
Modellhaftes Rechen- und Darstellungswerkzeug für die langfristige private Finanzplanung über Jahrzehnte: Vermögensbilanz, Einkommensteuer mit Splitting und Solidaritätszuschlag, Renten- und Pensionslücke, vermietete Immobilien mit Abschreibung nach § 7 EStG, Wertpapierdepot mit Entnahmestrategien, Best- und Worst-Case-Szenarien, Druckreport. Die Nutzung ist kostenlos; die Software lässt sich als ZIP-Paket herunterladen und vollständig lokal im Browser nutzen — ohne Installation und ohne Datenübertragung.
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Die Software direkt im Browser öffnen, ohne Download. Empfohlener Weg für den ersten Kontakt mit dem Tool.
Vollständiges Paket mit Software, Anleitung als PDF, Liesmich, Lizenzbedingungen und fünf Musterdatensätzen — für die dauerhafte lokale Nutzung empfohlen.
Über die Jahre sammelt sich einiges an: ein Wertpapierdepot, ein Riester-Vertrag, eine Direktversicherung, Tagesgeld, ein Einfamilienhaus mit zwei laufenden Darlehen, die jährlichen Renteninformationen — und Kinder, für die vielleicht einmal ein Studium zu finanzieren ist. Rund zwanzig Jahre vor dem geplanten Rentenbeginn wollte ich schlicht wissen: Wo stehe ich heute, und wo werde ich voraussichtlich stehen, wenn die Erwerbsphase endet?
Zunächst entstand daraus eine Übersicht in einer Tabellenkalkulation, ergänzt um einige kleinere Hilfsmittel. Später habe ich verschiedene kommerzielle Programme ausprobiert. Jedes hatte seine Schwächen: zu umständlich in der Bedienung, zu unflexibel in den Annahmen oder schlicht zu teuer für den privaten Gebrauch.
So begann ich im Jahr 2025, die Vermögensplanung selbst zu entwickeln — anfangs mit einem bescheidenen Ziel: den Ist-Zustand sauber zu erfassen und die Werte bis zum Rentenbeginn hochzurechnen.
Sobald dieses Grundgerüst stand, stellte sich fast von selbst die nächste Frage: Was lässt sich mit den einmal erfassten Daten noch anfangen? Wie lassen sie sich verknüpfen, welche Auswertungen werden daraus möglich? Aus der reinen Bestandsaufnahme wurde nach und nach ein zusammenhängendes Werkzeug, das Einkommen, Steuer, Sozialversicherung, gesetzliche Rente, private und betriebliche Vorsorge, Immobilie und Vermögensaufbau über die Jahrzehnte hinweg zusammenführt.
Im März 2026 stellte ich das Programm einer Kollegin zum Ausprobieren zur Verfügung. Sie brachte mich überhaupt erst auf den Gedanken, es nicht für mich zu behalten, sondern einem größeren Kreis zugänglich zu machen. Aus dieser Anregung ist privatbilanz.de entstanden — und mit der Vermögensplanung als erstem Werkzeug nahmen nach und nach die übrigen Programme der Finanzstruktur-Familie ihren Ausgang.
Hinweis zur Nutzung im Browser. Die Software läuft auch beim Aufruf direkt im Browser vollständig lokal auf Ihrem Gerät — Eingabedaten werden nicht an den Server übertragen. Wenn Sie den Browser-Tab schließen, ohne zuvor auf Speichern zu klicken, gehen die Eingaben verloren. Wer dauerhaft mit der Software arbeiten möchte, sollte das ZIP-Paket herunterladen, lokal entpacken und die enthaltene HTML-Datei als persönliche Arbeitsdatei verwenden. Die Anleitung im ZIP-Paket beschreibt diesen Ablauf ausführlich. Beim Umstieg auf eine neue Version bleiben gespeicherte Daten nutzbar: Altbestände sind in der Regel mit neuen Versionen kompatibel und können ohne weiteres eingelesen werden.
Sicherheits-Software auf dem eigenen Gerät. Beim Aufruf direkt im Browser kann auf Ihrem Gerät installierte Sicherheits- oder Antiviren-Software, die HTTPS-Verbindungen aufbricht (etwa Web-Schutz-Module mancher Virenscanner), eigene Skripte in die Seite einschleusen. Die eingebaute Sicherheitsprüfung erkennt das und schlägt dann bewusst auf „Bernstein“ um — das ist die Prüfung, die ihre Aufgabe erfüllt, kein Mangel des Programms. Für die unveränderte, vollständig lokale Ausführung laden Sie das ZIP-Paket herunter und öffnen die enthaltene Datei direkt von Ihrem Gerät.
Einblick in die Oberfläche
Dashboard mit Nettovermögens- und Liquiditätsentwicklung. Abbildung aus Version 2026.59.15.
Was die Software leistet
Vermögensbilanz
Entwicklung aller Vermögensklassen über Jahrzehnte, jahresweise, getrennt nach Personen.
Einkommensteuer 2026
Tarif nach § 32a EStG mit Steuerfortentwicklungsgesetz, Solidaritätszuschlag mit Milderungszone, Kirchensteuer mit Kappung, Abgeltungsteuer.
Sozialversicherung
Vier Zweige getrennt für Angestellte, Selbstständige, Freiberufler im Versorgungswerk, Beamte; Beitragsbemessungsgrenzen 2026.
Altersvorsorge
Gesetzliche Rente, Betriebsrente, Basisrente nach § 10 EStG, Pension, Riester, Kapitalversicherung. Rentenlückenrechnung gegen Ziel-Nettoquote.
Vermietete Immobilien
Lineare Abschreibung nach § 7 Abs. 4 EStG, degressive nach § 7 Abs. 5a EStG, Sonder-AfA nach § 7b EStG. Werbungskosten nach § 21 EStG.
Wertpapierdepot
Drei Entnahmestrategien (fixer Betrag, prozentual vom Buchwert, fix bis Erschöpfung). Durchschnittsmethode für Veräußerungsgewinne. Automatische Defizitdeckung aus dem Depot pro Depot zuschaltbar.
Liquidität und Stresstests
Jahresweise Liquiditätsrechnung, drei Stresstest-Szenarien (Best/Worst-Case mit fünf parametrisierten Variablen).
Druckreport
Vollständiger Bericht mit Deckblatt für die Ablage oder den Export als PDF — inklusive Diagrammen.
Einsteiger- und Expertenansicht
Die Software lässt sich zwischen einer Einsteiger- und einer Expertenansicht umschalten. Die Einsteiger-Ansicht blendet selten benötigte Eingabefelder aus und senkt so die Einstiegshürde für den ersten Aufbau einer Planung. Die Expertenansicht zeigt den vollständigen Eingabe- und Auswertungsumfang. Der Schalter verändert ausschließlich die Sichtbarkeit: Berechnung, bereits erfasste Eingaben und hinterlegte Annahmen sind in beiden Ansichten identisch. Der Wechsel ist jederzeit verlustfrei möglich; neue Planungen starten in der Einsteiger-Ansicht, bestehende Datensätze und die mitgelieferten Beispielfälle in der Expertenansicht.
Die reduzierte Ansicht vereinfacht die Bedienung, nicht die Sache selbst. Eine belastbare Vermögensplanung erfordert in jedem Fall sorgfältige Eingaben; die Einsteiger-Ansicht nimmt diesen Aufwand nicht ab, sondern führt zunächst nur an die zentralen Stellgrößen heran.
Für wen geeignet
Die Vollversion richtet sich an Personen mit komplexerer Vermögens- oder Familiensituation: Familien mit Eigenheim und/oder Anlageimmobilien, Selbstständige und Freiberufler, Beamte mit Pensionsanspruch, Rentnerhaushalte mit Entnahmebedarf, oder Personen mit mehreren Vorsorgeprodukten parallel. Wer den vollen Funktionsumfang zunächst nicht ausschöpfen möchte, kann innerhalb der Vollversion die oben beschriebene Einsteiger-Ansicht nutzen. Wer dagegen bewusst ein kleineres, auf eine jüngere Zielgruppe zugeschnittenes Werkzeug sucht, findet im Starter die passende Einstiegsversion; wer bereits eine Renteninformation, ein Depot oder einen Riester-Vertrag konkret abbilden möchte, ist mit dem Starter Plus richtig.
Ergänzend stehen drei Zusatzwerkzeuge zur Verfügung: das Rentenradar zur Auswertung der jährlichen Renteninformation oder Rentenauskunft, die Altersvorsorge zum Vergleich der vier Vorsorgewege (ETF-Sparplan, Altersvorsorgedepot, Riester-Bestand, Rürup) unter identischen Modellannahmen und die Rentenweiche zur strukturierten Entscheidung über den Beginn der gesetzlichen Altersrente. Eine Übersicht der typischen Anwendungspfade quer durch die Werkzeugfamilie zeigt der Wegweiser.
Mitgelieferte Beispielfälle
Im ZIP-Paket sind fünf typische Lebenslagen als Musterdatensätze enthalten, die über das Zahnrad-Menü als JSON-Import geladen werden können:
Familie mit zwei Kindern, Eigenheim und ETF-Sparplan
Alleinstehender Angestellter, Mieter, mit Langlebigkeitsrisiko
Selbstständiger Freiberufler im Versorgungswerk, mit Anlageimmobilie
Rentnerhaushalt mit gesetzlicher Rente, Betriebsrente und Depot-Entnahme
Beamtenhaushalt mit Pension und Beihilfe-PKV
Hinweis. Die Software stellt keine Steuer-, Rechts-, Anlage- oder Versicherungsberatung dar und ersetzt eine solche nicht. Vor jeder steuerlichen, rechtlichen, anlage- oder versicherungsbezogenen Entscheidung ist eine individuelle Prüfung durch eine zugelassene Berufsperson erforderlich. Mit der Inbetriebnahme der Software werden die Lizenzbedingungen anerkannt.
