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Finanzstruktur Altersvorsorge

Vergleichswerkzeug · ETF, Altersvorsorgedepot, Riester, Rürup

Version 2026.0.1 · Rechtsstand 08. Mai 2026 · Erstveröffentlichung 16. Mai 2026

Modellhaftes Rechen- und Vergleichswerkzeug für vier Wege der privaten Altersvorsorge — berechnet unter identischen Modellannahmen, mit steuerlicher Förderungslogik nach aktuellem Rechtsstand. Das Werkzeug liefert Zahlen und Einordnungen, keine Empfehlungen.

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Die vier Vergleichswege

Das Werkzeug rechnet vier Wege der privaten Altersvorsorge unter denselben Grundannahmen (Rendite, Kosten, Inflation, Renteneintritt, Diskontsatz) durch. Mindestens zwei Wege müssen mit einem Beitrag größer null belegt sein, damit der Vergleich aussagekräftig wird.

Ungefördert · liquide ETF-Sparplan Klassischer Wertpapier-Sparplan ohne staatliche Förderung. Liquide, beleihbar, vererbbar. Abgeltungsteuer auf Erträge in der Auszahlphase.
Gefördert · ab 2027 Altersvorsorgedepot Neues gefördertes Depot nach dem Altersvorsorgereformgesetz (Inkrafttreten 01.01.2027). Gestaffelte Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteiger­bonus, Sonderausgabenabzug nach § 10a Einkommensteuergesetz.
Gefördert · Bestand Riester-Bestand Für vor dem 01.01.2027 abgeschlossene Verträge. 4-%-Eigenbeitragsschwelle nach § 86 Absatz 1 Einkommensteuergesetz, Günstigerprüfung, anteilige Zulagenkürzung bei Unterschreitung.
Gefördert · Leibrente Rürup / Basisrente Höchstbetragsprüfung nach § 10 Absatz 3 Einkommensteuergesetz, Kohortenbesteuerung nach § 22 Nummer 1 Satz 3 Buchstabe a Einkommensteuergesetz mit linearer Hochrechnung anhand des Renteneintrittsjahres.
Rechtsstand Altersvorsorgedepot. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde vom Bundesrat am 08. Mai 2026 beschlossen (Inkrafttreten 01.01.2027). Zum Stand der Version v2026.0.1 steht die Verkündung im Bundesgesetzblatt noch aus. Die im Werkzeug abgebildeten Förderparameter sind aus den Materialien — FAQ des Bundesfinanzministeriums und Gesetzeswortlaut — übernommen und sollten beim Inkrafttreten anhand der dann vorliegenden Fassung geprüft werden.

Was das Werkzeug leistet

Identische Modellannahmen Rendite (Anspar- und Auszahlphase), Kosten, Inflation, Renteneintritt und Diskontsatz gelten für alle vier Wege gleich — je Weg lassen sich Rendite und Kosten gesondert übersteuern.
Steuerliche Förderungslogik Zulagen, Sonderausgabenabzug, Günstigerprüfung und Kohortenbesteuerung werden je Weg vollständig abgebildet, nicht vereinfacht.
Auszahlphase je Weg Gleichmäßige Auszahlung, Auszahlplan mit Verzinsung, Einmalentnahme, Weiterlaufen oder 30-%-Teilkapitalisierung — soweit rechtlich je Weg zulässig.
Steuersatz-Szenarien Sensitivitätsanalyse mit drei Szenarien (niedrig 18 %, mittel 28 %, hoch 38 %) sowie historischem Verlauf des Spitzensteuersatzes seit 1960 als Kontextgrafik.
Zahlungsströme Jahresweise Darstellung aller Geldflüsse je Weg — Eigenbeitrag, Zulagen, Steuerersparnis in der Ansparphase; Bruttobetrag, Steuer und Sozialabgaben in der Auszahlphase.
Neutrales Ergebnis Das Werkzeug klassifiziert das Modellergebnis in vier Stufenformulierungen — ohne normative Empfehlung. Ob ein Weg vorzugswürdig ist, hängt von individuellen Umständen ab, die das Modell nicht vollständig abbilden kann.
Eigenschaftstabelle Übersicht über Liquidität, Beleihbarkeit, Vererbbarkeit, Schutz im Bürgergeld und in der Grundsicherung, Folgen förderschädlicher Verwendung sowie frühester Auszahlbeginn je Weg.
Qualitätssicherung Plausibilitätsprüfung bei jeder Berechnung (harte Fehler und weiche Hinweise) sowie ein Selbsttest, der die steuerlichen und rechtlichen Grundregeln gegen hinterlegte Erwartungswerte prüft.
Druckreport und Export Frei konfigurierbarer Druckreport (Deckblatt, Eingaben, Vergleich, Auswertung, Szenarien, Zahlungsströme). JSON-Export für die Datensicherung, JSON-Import zum Wiedereinlesen.

Für wen geeignet

Das Werkzeug richtet sich an Personen, die den eigenen Förderbedarf und die Vorzugswürdigkeit der vier Vorsorgewege transparent durchrechnen möchten — etwa beim Wechsel von Riester zum Altersvorsorgedepot, bei der Entscheidung zwischen ETF-Sparplan und gefördertem Depot oder bei der Frage, wie stark sich Rürup im persönlichen Steuersatz-Szenario rentiert.

Das Werkzeug setzt einige Kenntnisse der eigenen steuerlichen Situation voraus (Grenzsteuersatz, Zulagenberechtigung, vorhandene Vertragsart). Die Tooltips direkt in der Software erläutern alle Eingabefelder.

Wer darüber hinaus die gesamte Vermögenssituation über Jahrzehnte abbilden möchte — mit Eigenheim, Depot-Entnahmestrategien, Einkommensteuerberechnung und Stresstests — findet in der Vermögensplanung das umfassendere Werkzeug.

Hinweis. Die Software stellt keine Steuer-, Rechts-, Anlage- oder Versicherungsberatung dar und ersetzt eine solche nicht. Die angezeigten Berechnungen, Befunde und Hinweise sind modellhafte Ergebnisse einer Software. Vor jeder steuerlichen, rechtlichen, anlage- oder versicherungsbezogenen Entscheidung ist eine individuelle Prüfung durch eine zugelassene Berufsperson (Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Rechtsanwalt, Anlageberater nach Wertpapierhandelsgesetz, Versicherungsvermittler nach § 34d Gewerbeordnung) erforderlich. Mit der Inbetriebnahme der Software werden die Lizenzbedingungen anerkannt.